EL SISTEMA FINANCIERO
1. DEFINICIÓN:
El Sistema
Financiero o de Intermediación Financiera está conformado por las instituciones
que se encargan de canalizar los recursos de los sectores superavitarios de la
economía hacia los sectores deficitarios de la misma.
Vincula a los agentes económicos
superavitarios de fondos y deficitarios de fondos. Este sistema está conformado
por el Sistema Financiero Indirecto y Sistema Financiero Directo.
2. SISTEMA
FINANCIERO INDIRECTO:
En este sistema un mismo agente, el
intermediario financiero, es el que se encarga de captar y a su vez de colocar
los fondos (bancos, mutuales, etc). Esta canalización de recursos se realiza a
corto, mediano y largo plazo. Los
intermediarios financieros han diversificado sus operaciones enmarcándolas hoy
en día dentro del concepto de banca múltiple.
Los agentes superavitarios de fondos
colocan sus ahorros en manos de los intermediarios financieros recibiendo una tasa de interés como ganancia,
los intermediarios colocan estos fondos
a un deficitario de fondos, a cambio solicita una garantía y cobra una tasa de
interés. Se llama Sistema Financiero Indirecto porque los agentes
(superavitarios y deficitarios) no se conocen.
Está conformado por:
a.
Sistema
Bancario
:
Conformado por las instituciones bancarias que
operan en el país. Ejemplos: El Banco de
la Nación , El
Banco de Crédito, Interbank, etc
b.
Sistema
No Bancario:
Conjunto de instituciones no clasificadas como
bancos y que participan en la captación y canalización de recursos. Ejemplos:
Financieras, AFPs, etc
3. SISTEMA FINANCIERO DIRECTO:
En este sistema se permite
la canalización de los fondos de los agentes superavitarios hacia los agentes
deficitarios, a través de la emisión de valores. Ello se sustenta en la
existencia de un Mercado Primario (o de primeras emisiones) y un Mercado
Secundario (o de títulos previamente colocados)
ESTRUCTURA DEL SISTEMA
FINANCIERO NACIONAL
1. LOS BANCOS :
Son Instituciones financieras que tienen
autorización para aceptar depósitos y para conceder préstamos. Sus reservas son
activos disponibles inmediatamente para satisfacer los derechos de los
depositantes de los bancos.
Los bancos poseen dinero de los depósitos
del público y de su capital como empresa producto de las acciones emitidas.
Pero los bancos no pueden disponer de todo el dinero que el público le confía,
la ley sé lo prohibe, pues dispone que siempre deben reservar una parte fija de
los depósitos para así garantizar, en cualquier momento, el retiro de dinero
por parte del público. Esa reserva tiene el nombre de ENCAJE LEGAL.
Los bancos pagan a sus ahorristas un
porcentaje por sus depósitos y cobran un porcentaje mayor por los préstamos que otorgan.
Este porcentaje que los bancos pagan a los
ahorristas y cobra a los prestatarios recibe el nombre de tasa de interés.
La tasa de interés que cobran las entidades
financieras por sus préstamos se llama tasa
de interés activa.
La tasa de interés que le pagan a los
ahorristas por sus depósitos se llama tasa
de interés pasiva.
2. IMPORTANCIA DE LOS BANCOS:
Los Bancos son importantes porque son
entidades que prestan grandes servicios a la sociedad. Las funciones que
cumplen los bancos son:
a. Facilitan los pagos
en el interior de un país y en el exterior.
b. Impulsan las
actividades económicas
c. Los bancos son
agentes de créditos
3. OPERACIONES BANCARIAS:
Son todas las actividades que los bancos
realizan, dando entrada y salida al dinero con que trabajan, ya sea al activo o
al pasivo. Las principales operaciones bancarias son:
3.1
Depósitos:
Consiste
en aceptar todo el dinero que el público desee confiar al banco. Los depósitos
pueden ser:
-
Cuenta corriente: sobre estos
depósitos se puede girar cheques para realizar retiros.
-
A plazo fijo, cuando sólo se puede retirar los
depósitos después de haber transcurrido cierto tiempo convenido o pactado con
el banco.
-
En ahorros : se puede retirar en cualquier momento,
mediante la presentación de una libreta, tarjeta simple o tarjeta de débito.
-
En custodia : se refieren a los
objetos valiosos entregados al banco para custodia o cuidado, pagando al banco
una suma de dinero por este servicio.
3.2 Préstamos :
Suma
de dinero entregado al prestatario por un plazo determinado, condicionado por
el encaje legal y sobre el cual, el banco obtiene una ganancia por los
intereses que cobra.
3.3 Descuentos :
En cuya virtud el banco compra letras a los
comerciantes e industrias por un valor inferior al monto de las mismas. El
banco cobra las letras a su vencimiento.
4. CLASIFICACIÓN DE
LOS BANCOS:
a. Según la
procedencia de su capital:
a.1 Banca privada : constituida
por capitales privados. Ejemplo: Banco de Crédito
a.2
Banca estatal : constituida
por capital que canaliza el estado.
Ejemplo: Banco de la Nación
a.3
Banca asociada : constituida
por capitales privados y estatales.
Ejemplo: Banco Latino
b. Según su
especialización:
b.1 Bancos
comerciales : los que se dedican a toda clase de operaciones,
destacándose por su importancia relativa los llamados depósitos a la vista.
Ejemplos: Banco Santander, Banco Interbank.
b.2 Financieras
: instituciones autorizadas para hacer
operaciones de financiamiento, otorgamiento de crédito, recepción de depósitos
a plazo con interés, emisión de bonos, etc. Ejemplos: Financiera Solución.
b.3 Bancos
de emisión :son los que se encargan de la creación de billetes y
monedas y a los que se les confía el control de todo el sistema crediticio del
país.
Ejemplo: Banco Central de Reserva del Perú.
8.
LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS (SBS):
Es
una entidad estatal, autónoma del
gobierno, que está encargada de regular la actividad de los bancos. Entre las
muchas funciones de la SBS
están el acreditar nuevos bancos y sucursales, autorizar nuevas inversiones y
coordinar las operaciones de la banca con el Banco Central de Reserva del Perú.
Las instituciones financieras deben informar a la SBS en qué están empleando los
fondos para asegurar el pago de los intereses a los ahorristas.
ESTRUCTURA REGULATORIA DEL SISTEMA
9.
EL
BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PERÚ (BCRP):
Reseña Histórica:
El
9 de marzo de 1922 el Banco de Reserva del Perú fue creado e inició sus
operaciones el 4 de abril de ese mismo año. Fue transformado en Banco Central
de Reserva del Perú el 18 de abril de 1931, de acuerdo con las recomendaciones
de la Misión
dirigida por el profesor Edwin Kemmerer.
10.
FUNCIONES
DEL BCRP:
a.
El BCRP cuenta con autonomía
enmarcada en su propia Ley Orgánica
b.
La finalidad del BCRP es preservar
la estabilidad monetaria.
Para
resguardar su autonomía, el Banco Central está prohibido de:
a.
Financiar al sector público
b.
Proporcionar garantías
c.
Dar créditos sectoriales
d.
Establecer regímenes de tipos de
cambio múltiples
11.
LA
BOLSA DE VALORES DE LIMA (BVL):
Es una asociación
civil de servicio público y de especiales características, que tiene por
finalidad facilitar la negociación de valores mobiliarios debidamente
registrados, ofreciéndole a sus miembros los servicios, sistemas y mecanismos
adecuados para intermediar valores en forma justa, competitiva, ordenada,
continua y transparente.
Para
ello reúne diariamente a las Sociedades Agentes y Agentes de Bolsa que
representan a los inversionistas nacionales y extranjeros para comprar y vender
valores a través de diversos mecanismos de negociación y modalidades de
operación.
12.
FUNCIONES DE LA BVL :
A.
Inscribir y registrar valores para
su negociación en Bolsa
B.
Fomentar la transacción de valores.
C.
Proponer a la Comisión Nacional
de Empresas y Valores (CONASEV) la incorporación de nuevas facilidades y
productos en la negociación bursátil.
D.
Ofrecer información al público sobre
valores cotizados y transados en ella, sus emisiones, los agentes de
intermediación y las operaciones bursátiles.
13.
FINANCIAMIENTO DE LAS EMPRESA EN LA ACTUALIDAD :
Las sociedades anónimas, es decir las
empresas que están compuestas por un grupo de inversionistas privados que
comparten la propiedad de la empresa y su participación en el reparto de
utilidades al final del año. Estas empresas emiten acciones
ACCIONES:
Las acciones son valores que certifican la
propiedad de una empresa. A los propietarios de las acciones se les llaman
accionistas. Los principales accionistas participan en las decisiones de la
empresa a través de representantes en el directorio.
Una
empresa que emite acciones, en vez de pedir un préstamo podría emitir nuevas
acciones y venderlas al precio que determine el mercado.
LOS BONOS:
Las empresas pueden emitir bonos para
recaudar fondos. Un bono es una deuda asumida directamente por la empresa con
quien lo posea. Por cada bono, la empresa está obligada a pagar un interés
anual o con la periodicidad que el bono establezca.
14.
EL CRÉDITO:
El crédito es el intercambio de un bien
presente por una promesa de pago futura. Mediante el crédito aprovechamos de
inmediato de un bien que no nos pertenece pero que usamos como propio a
condición de restituirlo o abonar su valor posteriormente.
La palabra crédito deriva del latín credere,
que significa creer, confiar
15. LA IMPORTANCIA DEL CRÉDITO:
a. El crédito nos permite crear nuevas empresas, mejorar
las existentes, ampliar capacidad de las empresas; lo que lleva a la empresa a
mejorar las condiciones generales dentro de las cuales e realiza la producción.
b. Con el crédito se eleva el consumo, ya que nos facilita
adquirir todos los bienes que se necesita y no poder comprar todo al contado.
c. Mayor aprovechamiento de la capacidad creadora del hombre, pues de
nada sirve que se tuviese ideas brillantes, si no se pueden llevar a cabo.
d. El crédito provee a quien lo desee de lo indispensable
para llevar a cabo un proyecto.
16. FACTORES QUE INTERVIENE EN EL CRÉDITO:
a.
La confianza
que el acreedor deposita en el deudor.
b.
La promesa de pago, es decir, el compromiso del deudor de saldar su
crédito que puede ser tácito o expreso.
c.
El tiempo durante
el cual el crédito debe ser pagado
d.
EL bien,
es decir la materia del crédito.
17. CLASIFICACIÓN DEL CRÉDITO:
1. Por
la calidad del deudor:
a.
Crédito
público: cuando lo solicita el Estado, un
municipio o una persona jurídica de Derecho Público
b. Crédito
privado : si se otorga a una
persona particular o a una empresa privada.
2. Por
la garantía exigida:
a. Crédito
personal: sólo basta la garantía
de quien lo solicita para que se le otorgue el préstamo
b. Crédito
real o prendario : cuando para
obtener un crédito se necesita presentar previamente una garantía de algún bien
real.
3. Por
el tiempo de vencimiento:
a.
Créditos
a corto plazo: cuando el deudor se compromete a pagar su
deuda en un plazo no mayor de un año.
b. Crédito
a mediano plazo : cuando el deudor
se compromete a pagar su deuda en un plazo entre uno y cinco años a partir del momento que se ha otorgado el
crédito.
4. Por
la actividad que se financiará a través del crédito:
a.
Créditos de producción : aquellos destinados a proprocionar el dinero
necesario para el desarrollo inicial del proceso productivo.
b.
Créditos de consumo : aquellos
destinados a financiar la compra de bienes de consumo final por los
consumidores. Ejemplo: pedir unos préstamos para comprar una computadora
para uso personal
c.
Créditos de inversión : Aquellos destinados a la adquisición de maquinarias
y equipo productivo con el fin de mantener o ampliar la capacidad productiva de
la unidad de producción.
18. INSTRUMENTOS DE CRÉDITO:
Son documentos comerciales en los cuales queda
constancia del crédito otorgado. Son títulos que materializan la promesa de
pago, y son la única prueba legal para su cobro.
a. Cheques:
Permite
girar a favor del girador o de un tercero fondos de una cuenta corriente. Se
puede girar al portador. El cheque es una orden de pago sólo a su presentación.
b. El
pagaré:
Es una
promesa de pago que una persona firma en
favor de otra, comprometiéndose a pagar una suma determinada y en la fecha
señalada. Es un documento transferible.
c. Letras
de cambio:
Es un
documento por la cual una persona manda a otra a pagar en una fecha determinada
una suma de dinero.
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